Crédito livre chega a 49% ao ano; veja como comparar o custo real
Dados do Banco Central mostram taxa média de 49% no crédito livre em setembro; CET revela o valor que a parcela esconde.
Por Kátia Cerqueira
A taxa média das novas operações de crédito com recursos livres chegou a 49,0% ao ano em setembro, informou o Banco Central. Para pessoas físicas, a média foi de 62,4% ao ano. O número não é a taxa de cada contrato, mas mostra por que comparar apenas o valor da parcela pode enganar.
Crédito livre é aquele em que o banco define taxa e prazo, sem uma linha pública com condições fixadas. O custo efetivo total (CET) reúne juros, tarifas, seguros e impostos. É o indicador que permite comparar propostas diferentes na mesma base.
A média esconde diferenças
A taxa média das novas contratações, somando operações livres e direcionadas, ficou em 32,4% ao ano. O spread bancário, diferença entre o custo de captação e o juro cobrado, chegou a 21,6 pontos percentuais. No crédito livre, a inadimplência das pessoas físicas atingiu 8,1% da carteira.
O cartão rotativo puxou parte da alta. A taxa média do crédito livre para pessoas físicas subiu 0,6 ponto percentual no mês, com destaque para o aumento de 6,8 pontos no rotativo. Essa modalidade deve ser tratada como ponte curta, não como financiamento permanente.
As taxas variam muito entre carteiras Taxa média anual em setembro de 2026.
| Carteira | Taxa média |
|---|---|
| Crédito livre total | 49,0% a.a. |
| Pessoas físicas no crédito livre | 62,4% a.a. |
| Pessoas jurídicas no crédito livre | 24,4% a.a. |
| Novas contratações totais | 32,4% a.a. |
Fonte: Banco Central. A média não substitui o CET da proposta individual.
Passo a passo antes de contratar
Primeiro, peça o CET por escrito. Depois, compare propostas com o mesmo valor liberado e o mesmo prazo. Uma taxa mensal menor pode resultar em custo maior se incluir tarifa de abertura, seguro embutido ou prazo mais longo.
Em seguida, some o total pago e subtraia o valor recebido. Esse resultado mostra o custo em reais. Para cartão, verifique a data de vencimento e o valor que será pago se a fatura não for integral. O rotativo pode transformar uma compra pequena em dívida longa.
O que diz o Banco Central: A nota de crédito informa que as taxas são médias das operações do Sistema Financeiro Nacional. O BC não recomenda uma instituição específica e orienta que o consumidor observe as condições do contrato.
Se a parcela comprometer renda essencial, vale adiar a compra ou buscar uma linha mais barata. O endividamento das famílias chegou a 50,1% da renda em agosto, enquanto o comprometimento mensal ficou em 29,0%, segundo a mesma série do BC. São indicadores agregados, não um limite individual seguro.
O leitor pode consultar o relatório mensal do Banco Central e usar os números como alerta. A decisão, porém, deve ser feita com o CET, o total pago e a capacidade real de quitar as parcelas. Uma taxa média explica o ambiente; o contrato define a conta.
Como fizemos: Usamos a Nota para a Imprensa de Estatísticas Monetárias e de Crédito do BC, publicada em 29/10/2026, com dados de setembro. Reorganizamos quatro taxas médias em tabela. Não calculamos parcelas individuais nem tratamos médias nacionais como oferta bancária.
